论文应用于计划不道德理论(TPB)，用更加理性和更加科学的方法，从更加深层次分析消费者对移动支付的态度、他们的忧虑、他们期望移动支付必须做到哪些改良等。明确提出了一个针对移动支付的TPB研究模型，用来研究消费者的对移动支付的消费心理；就移动支付的终端设备方面获取了一个成本较低的移动支付终端改建方案；就移动支付的产业链结构明确提出了一个优化的合适中国的移动支付应用于模式。　　论文关键词：移动支付；计划不道德理论；移动终端；产业价值链；应用于模式 　　0章节 　　移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初之后获得移动运营商的大力推广。

但当时技术、政策、商业模式都处在兴起阶段，并没条件投放大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运营，且也没获得显著的效果。几年过去了，国内的移动支付仍然是不温不火地发展。而欧美，尤其是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付否能推展关键在消费者手里。

因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很最重要。　　1潜在的极大国内市场 　　1．1极大的手机用户群体 　　GSM协会于2008年4月16日在网上公布的近期调查报告称之为，全球有数多达30亿的手机用户数量。

　　GSM协会认为全球仅次于的GSM市场在中国，手机用户数量己约5亿9000万，并且每月减少700多万新的用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量终将突破6亿。统计资料结果如表格1右图。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　1．2极大的银行卡持有人量 　　在刚完结的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德讲解，到2007年9月底，中国银行卡发卡量多达13亿张，发卡机构超过183家。

可见银行卡的用于更加广泛。而手机与银行卡合二为一也沦为一个大趋势。

　　2引入计划不道德理论剖析移动支付遇上的瓶颈 　　2．1计划不道德理论(TPB) 　　根据TPB理论，人的不道德模式受到3项内在因素影响： 　　(1)个人行为态度：个人对自己不道德有可能经常出现的结果的一种观点和观点。　　(2)主观规范：对他人的标准化不道德模式的主观性感官。　　(3)感官不道德掌控：对于增进或妨碍不道德效果的涉及因素的理解。

计划不道德理论模式图如图1右图。　　不道德态度、主观规范和感官不道德掌控是要求不道德意向的3个主要变量，态度就越大力、最重要他人反对越大、感官不道德掌控就越强劲，不道德意向就越大，反之就就越小。　　2．2创建移动支付TPB模型 　　计划不道德理论就是指信息加工的理论、以希望价值理论为出发点说明个体不道德一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性不道德，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件涉及。

所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的不道德，如图2右图。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　2．2．1影响移动支付的内部因素分析　　TPB指出个人的不道德意向是预测不道德的最佳变量。在实际掌控条件充份的情况下，不道德意向必要要求不道德。对于移动支付而言，个人想用于移动支付的意向就越强劲，代表他就越有可能专门从事该不道德。

　　(1)移动支付的态度偏向　　个人展开移动支付的态度偏向是个体对继续执行该特定不道德青睐或不青睐程度的评估。例如，用户在面临新的缴纳方式时，首先要再行主观辨别要不要替换手机，安全性如何，缴纳程序否简单，若不用于以后消费否不会不方便。这就牵涉到到移动支付中消费者比较关心的安全性问题和成本问题。

　　安全性是制约移动支付发展的关键因素。资金安全性总有一天是银行考虑到的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机缴纳构建技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因导致的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性过于，使得缴纳面对安全隐患。

手机由于装载的随身携带性，其遗失和损毁导致个人信息泄露的概率较高，这也是手机缴纳所面对的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做到过一份调查表明，多达一半的消费者指出信用卡安全性是仅次于的问题。调查结果如表格2右图。

毕业论文网 http://www.lw54.com 　　手机缴纳的成本过低，缴纳程序繁复。这也是消费者比较关心的一方面。

成本还包括必要交易成本和用于缴纳服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户有可能必须出售新的移动电话)。而新的缴纳系统必须新的硬件设备来反对这是必须的。

　　缴纳程序繁复一方面是由移动支付的产业链分工不具体，产业链效率较低导致的。手机缴纳是个简单的产业链，牵涉到银行、信用卡的组织、移动运营商、手机终端厂商、手机缴纳平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，必须各个环节的牵头启动前进产业发展。从而导致产业链协作效率低落。

无论对于运营商还是银行来讲，做到手机缴纳都必须新的对自有的网络展开技术改造，并获取适当的额外服务。而对于银联来讲，受限于自身的体制容许，业务创意和市场反应能力也比较较好。

　　(2)移动支付的主观规范　　移动支付的主观规范是指个体在决策否用于该服务时感官到的社会压力，它体现的是最重要他人或团体对个体不道德决策的影响。　　移动支付的一方：年轻人讨厌执着时尚，更容易拒绝接受新事物，更容易不受周围环境的影响。所以移动运营商应当侧重推展用户体验活动，让更加多的年轻人重新加入进去。　　移动支付的另一方：商家。

如果商家不反对移动支付方式，当客户拒绝用于移动支付时，商家也不会面临社会压力和市场需求压力。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　(3)移动支付的感官不道德掌控　　移动支付的感官不道德掌控是指个体感官到继续执行移动支付深浅程度，它体现的是个体对增进或妨碍继续执行不道德因素的感官。

个人指出自己分担起移动支付带给的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对继续执行该不道德的掌控感官就越强劲。移动支付的资源是指移动支付工具更加电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术一般来说不会加快移动支付的发展。

用于移动支付的机会有很多，例如在日常生活中跪公交车刷卡，在商场卖东西刷信用卡等。更加多的场合都会中用移动支付。而此时消费者就不会较为容易接受移动支付。

　　2．2．2影响移动支付的外部因素分析　　影响移动支付的外部因素主要还包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。

明确还包括： 　　(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日公布的近期统计资料表明，累计2007年末，中国手机普及率已约41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创意论坛”上发布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。

所以移动支付的用户群还是集中于在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易拒绝接受新事物。　　(2)不受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)公布的调查报告称之为，不受教育时间就越宽的人，取得低收入和高薪的可能性就越大脚。

而这也必要关系到他们拒绝接受和用于移动支付的程度。毕业论文网 http://www.lw54.。

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